保險就是保險，不是投資

商業保險，本質上，就是一種商品。就像如果根本搞不懂新款車子和新功能電腦是做什麼的，對我有什麼用等等，你根本不會去買，但許多人在買保險忘了這回事，花了不少莫名其妙的錢。

保險是依在面對風險時的互助概念，所建位的制度。用群體的力量，形成基金，在風險發生時，提供個體經濟上的協助。好的保險可以保障你的資產和財務計畫。
在商業運作上，就是保險公司提供保險商品，依照發生的機率，設定並收取保費。大眾所擔心的事，可能會發生，可能不會發生，保險公司利用中間空檔的時間，用保費投資，中間賺取利潤。

對個人而言，保險便是以小部分金錢，去除發生意外或災害時可能的經濟危害。這點相當重要，這是評估個人是否購買和選擇保險商品的最基本原則。 因為，每個人因為自身的家庭、工作、社會環境和財務狀態，能承擔的災害並不一樣。例如：在經濟上，單身失能時，必需要能養活自己，然而，結婚後，除了養活自己，則可能還需扶養家人和小孩。

而在保費設計上，風險越高，保障越多的保險制度或商品，保費相對就越高。終身壽險，所有所有死亡原因都給付，保障高且期間長，所以保費高；意外險，只意外死亡才給付，保障項目相對少且期限短，所以保費低。

假設，不論死亡原因，平均30-50歲的死亡機率為5%。若共有10000人，投保30~50歲的 20年定期險，每人共繳交20萬保費，即每年一萬，則總收到保費20億。在投保的人當中，理論上只有500人(5%)需要領取保險金，因此，每人可領到保險金為400萬。所以，若你是30歲生孩子，擔心30-50歲中間，發生意外，要保障養育孩子的費用買了定期險，到50歲，孩子可以獨立養活自己，因此你擔心的事就不存在了。依照需求選擇商品，才能以合理的價錢買到合適的商品。以上的計算方式，只原理的解說，不包含實際運作上，保險公司的利潤、投資風險等等變數的估算。

有人可能覺得自己沒有積蓄，所以想先存錢，再買保險，但就因為沒積蓄和充夠資產，才要預防這段時間發生的意外。如果你以相同現金投資等賺錢的速度，可以超過保險所提供的保障，那就可以不需要買。相同地，年輕人或小孩，雖然保費低，但如果根本沒有風險預防的需求，也不需要買，這段時間，將錢拿去投資或存起來，資產成長所得到的經濟保障，可能比買到的還多。

因此，由此可推，儲蓄險和投資型保單的解讀也是如此，你需要保險公司幫你存或建立平台讓你投資嗎？保單的固定利率，是不是會比銀行隨央行利率隨時調上或調下的定存利率好？ 如果你自己有存錢或自行投資的毅力、能力與時間。 其實並不需要讓保險公司賺中間的手續費、保管費、平台費用等等，有關這類討論，之後文章再討論。