該買儲蓄險嗎

首先要問自己我需要保險公司幫我儲蓄或投資嗎？

保險最重要的本質就是「風險保障」。如果要結合其它的風險因素，如投資風險或利率變動，保險公司一定會想辦法降低風險、減少保障或增加保費。

接下來談儲蓄險。一樣是分做保障與儲蓄兩方面討論。

大家應該都能發現儲蓄險保費高，但保障低。每年一萬多元可能可以買20年定期壽險500萬，但一年十幾萬可能只買得到短期的一百多萬儲蓄險。此外，中途解約可能只能領回打折的保險價值金。

從儲蓄的角度，長期而言，銀行利率是會變動的，但一般儲蓄保單的利率卻是不變的，因此保戶與保險公司，都冒著「利差損」的風險。簡單說，假設現在定存利率為2%，十年之間升為利率或通貨澎脹升為10%，如此保戶就冒著損失或賠了年利8%的收益或現金價值；反之，則是保險公司賠了8%。而且別忘了，這些利差損，也是以複利每年虧損的。坊間雜誌文章常說，民國91年之前買的保險不要輕易解約，便是因為那時的利率遠高於今日，解約反而是保戶損失了利差利潤了。

有些人買儲蓄險，是因為拿的回來，然而，保險原始就不是設計來投資的。硬要把保障當投資，勢必有額外的風險。同樣冒著風險，把那些原來的保費拿去做其它投資或儲蓄運用是否會比較不好，這就要依個人投資功力了。

結論是，儲蓄險是適合沒有存錢習慣的人，做強迫儲蓄用途的，並且以短期保單為佳，以減少利率和通澎風險。