該買投資型保單嗎？

首先問自己我需要保險公司幫我儲蓄或投資嗎？

保險最重要的本質就是「風險保障」。如果要結合其它的風險因素，如投資風險或利率變動，保險公司一定會想辦法降低風險、減少保障或增加保費。

投資型保單，基本上是一個投資平台，提供一些優惠，使民眾投保。我們可以從保障與投資兩個角度分析。

以保障角度，年輕人的投資型保單保費一般都很低，可是仔細看它可能會隨著年紀而增加，或是幾乎是需要繳上二十年以上，甚至是終身。若民眾是想當壽險保，一開始他的總保費也許會比較少，但是長期就不一定了。若民眾因經濟困難，繳不出保費，它並不能減額或展期成定期壽險，也許可以從投資帳戶中暫時扣除保費，但是可別忘了，長期投資最重要的武器就是「複利」，若時常需要從中扣除部分費用，複利的效果就會消失。解約時，也只會將投資帳戶中金額退還。

以投資角度，一般投資型保單是連結基金平台，不論是增額、轉換、提出都需要手續費，有些甚至是達5%。想想看還沒開始就先賠5%，投資房地產租金能到年報酬率5%，就是很好的報酬率了！當然許多保單基金在轉換一定次數下，是不需手續費，不過，誰知道自己會轉換幾次呢？如同上文說的，長期投資最重要的武器就是「複利」，如果您會用Excel算報酬率，你會發現每年差5%的差距是多麼大。此外，保單的前置費用使得前一至三年幾乎都沒有多少錢投入投資，如果民眾的目的是看好今年的行情，到可以正式投資時，情勢可能已經轉變了。另外，部分保單設計成連結可轉換債或衍生性金融商品的標的，若民眾本身並不了解這個商品，個人不建議購買。想想今年次級房貸的衍生性商品，如：CBO,SIV等等，連這些大銀行，大型投資機構都搞不定了，何況是一般小百姓如何能了解？雖然個人不是這方面專業，但不投資不懂的東西，應該是千古不變的鐵律。現今許多衍生性金融性商品已經包裝地太複雜，一般人很難了解真正的內容。

簡單說，保險就是一種契約。傳統保單，就是買了之後，當條約中的事情發生了，如：意外或是約定的紅利，保險公司不論會不會賠錢，就要負履約責任付錢；而投資型保單，則是將投資賠錢或利差的風險部分轉嫁給保戶自己負責，甚至連帶保障也變少。因此，真的需要考慮自己的需求，再決定買那一種保險商品。目前，部分人是為了節稅，不過由於今年金融法令改變，保戶最好再多研究一下，是否符合自己的需求。